Как технологии, санкции и поведение самих страховщиков формируют новое лицо рынка
Как изменился рынок страхования за последние 3 года
Страховой рынок России с 2022 года оказался в условиях давления — внешнего и внутреннего. Уход иностранных компаний, санкционные ограничения на перестрахование, рост рисков и одновременное ускорение цифровой трансформации привели к тому, что страховка в России — уже не то, чем она была ещё три года назад. К страхованию кредитных обязательств прибегают и МФО, выдающие быстрые займы онлайн с беспроцентным периодом 30 дней.

Основные изменения:
1. Уход иностранных игроков
После начала геополитического конфликта и введения санкций из страны ушли десятки страховых компаний, связанных с капиталом из ЕС, Великобритании и США. Это ударило по корпоративному сегменту, в частности — по международным договорам, перестрахованию и крупным активам.
2. Импортозамещение в страховании
Российские компании начали осваивать ниши, ранее контролируемые международными брендами. Это касается авиа- и морского страхования, перестраховки и долгосрочного страхования жизни. В некоторых случаях замены пока формальны — внутренняя экспертиза только формируется.
3. Рост числа цифровых полисов
По данным Банка России, в 2025 году более 75% полисов ОСАГО оформляются онлайн, и доля электронных договоров в страховании недвижимости и выезжающих за рубеж также выросла. Но вместе с этим усилилась нагрузка на IT-инфраструктуру компаний и увеличилось количество технических ошибок.
4. Усиление роли государства
Центробанк и Минфин активно регулируют рынок, вводят требования к информационной безопасности, резервированию, прозрачности продуктов. В ряде сегментов (например, агрострахование) безгосударственная поддержка уже невозможна.
Технологии, которые меняют страхование
Digital и insurtech перестали быть экспериментами. Сегодня это стандарт. Главный вектор — автоматизация, предиктивная аналитика и снижение затрат на человека.
Основные технологии:
Искусственный интеллект (ИИ)
Используется для оценки рисков, выявления подозрительных схем и предварительной фильтрации обращений. Некоторые страховые внедрили ИИ для обработки заявлений по КАСКО — решение о выплате принимается за 7–10 минут без участия сотрудника.
Телематика и сенсоры
Устройства в автомобилях и дома (смарт-сигнализация, датчики воды, движения) позволяют оценивать поведение клиента и динамически формировать тариф. В автостраховании это особенно заметно: аккуратный водитель получает скидку до 30%.
Big Data и скоринг
На основе клиентских профилей, социальных данных, истории взаимодействий и даже покупок в интернете формируются персонализированные предложения и антифрод-модели.
Мобильные страховые помощники
Мобильные приложения становятся универсальными: в них можно оформить полис, загрузить фото для рассмотрения страхового случая, связаться с чат-ботом, подать жалобу. У лидеров рынка — круглосуточная техподдержка прямо в интерфейсе приложения.
API и маркетплейсы
Многие страховки теперь можно купить в банковском приложении, на платформе «Госуслуги», в экосистемах «Яндекса», «Сбера», «ВТБ». Это снижает роль агента, но повышает риск «неосознанной покупки» — когда человек оформляет полис, не вникая в детали.
Почему растёт недоверие к страховкам
Парадокс: чем больше возможностей у клиентов — тем выше уровень недоверия. И речь не только о субъективном восприятии.
Причины:
1. Рост числа отказов
По статистике Национального союза страховщиков ответственности (НСРО), в 2024 году доля отказов в выплатах составила 22,4%. Часто — из-за формальных оснований, разночтений в условиях или недоступности документов. В судебных инстанциях в 67% случаев суд вставал на сторону клиента, что указывает на системную проблему в подходах страховых.
2. Тарифы растут, но качество — нет
Средняя стоимость полиса КАСКО выросла на 18% за два года. Но клиенты не чувствуют улучшения сервиса: горячие линии перегружены, рассмотрение заявлений длится неделями, ремонт по ОСАГО затягивается.
3. Неясные условия
Несмотря на требования ЦБ, многие страховки до сих пор оформляются по сложным многостраничным договорам. Люди не понимают, что именно они купили и какие риски покрываются.
4. Мошенничество и громкие скандалы
Рынок пострадал от «псевдоагентов», поддельных сайтов, незаконных отказов. Уголовные дела возбуждались даже против региональных офисов крупных компаний. Репутационные издержки — колоссальны.
5. Эмоциональное выгорание клиентов
Человек может столкнуться с непредсказуемым поведением страховой компании в критической ситуации — и после этого полностью отказаться от идеи страхования в будущем. Это проблема, которую технология не решает.
Что будет дальше: тренды и прогнозы
1. Усиление надзора со стороны государства
Центробанк уже в 2025 году начал внедрение единой системы учёта страховых случаев и жалоб. Страховщики обязаны публиковать ключевые показатели выплат и отказов. Также ЦБ планирует разработку единого реестра «надёжности страховщиков» — как рейтинга по клиентской лояльности.
2. Рост рынка киберстрахования
Компании из сферы IT, e-commerce и онлайн-образования всё чаще страхуют риски утечки данных, кибератак, репутационного ущерба. Эти продукты ещё развиваются, но спрос растёт в связи с общей цифровизацией бизнеса.
3. Личные и гибкие полисы вместо стандартных пакетов
Страхование по подписке, микрополисы, персональные тарифы — тренд, поддерживаемый банками и экосистемами. Страховка как часть сценария «по пути»: путешествие, покупка техники, ипотека — оформляется в один клик.
4. Идентификация через биометрию и госреестры
Оформление полиса — через «Госуслуги», подтверждение личности — через Единую биометрическую систему. Это удобно, но требует контроля со стороны государства за безопасностью данных.

Запомнить
- Рынок страхования в России изменился радикально: цифровизация упростила оформление, но не решила проблему доверия.
- Страховщики инвестируют в технологии, но страдают от репутационных потерь и юридических конфликтов.
- Пользователь требует простых, честных и предсказуемых условий. Этим требованиям пока отвечают немногие.
- Будущее страхования — в гибкости, контроле, прозрачности и персонализации. Иначе рынок будет терять не клиентов, а смыслы.